Bảo hiểm nhân thọ không nên được xem như một khoản đầu tư

Theo Michele Lee Fine, người sáng lập và Giám đốc điều hành của Cornerstone Wealth Advisory (Jericho, New York), đầu tư truyền thống là sự cân bằng giữa rủi ro và lợi ích. Tốt hơn hết, chúng ta nên xem bảo hiểm trọn đời là một phương thức phân bổ dòng tiền chiến lược, có lợi về thuế. Trong những năm đầu của hợp đồng, phần lớn phí bảo hiểm mà khách hàng đã thanh toán sẽ được chuyển thành quyền lợi tử kỳ, phần còn lại được phân bổ cho chi phí duy trì hợp đồng và số tiền bảo hiểm mà khách hàng nhận được.

Theo thời gian, ngày càng nhiều phí bảo hiểm được chuyển vào tài khoản giá trị tiền mặt. Tiền trong tài khoản này tăng lên với tỷ suất sinh lợi được đảm bảo, và bản thân các công ty bảo hiểm nhân thọ thường có các khoản đầu tư vào các khoản thế chấp và trái phiếu của chính phủ. Tăng trưởng giá trị tiền mặt trong bảo hiểm trọn đời cũng có thể ít biến động hơn so với các lựa chọn đầu tư khác.

Mặt khác, nếu bạn chỉ cần bảo hiểm nhân thọ để cung cấp quyền lợi tử vong thì bảo hiểm trọn đời không phải là lựa chọn tốt nhất. Trong khi đó, bảo hiểm liên kết chung có thể cung cấp quyền lợi tử vong với chi phí thấp hơn.

Khách hàng tham gia bảo hiểm trọn đời có thể vay hoặc rút tiền theo mệnh giá tiền mặt của hợp đồng. Ngoài ra, người thụ hưởng của khách hàng được bảo hiểm này không nhận được giá trị tiền mặt khi họ qua đời. Người thụ hưởng chỉ nhận được mệnh giá của hợp đồng (trừ đi các khoản vay và rút tiền theo chính sách còn dư nợ). Giá trị tiền mặt được trả lại cho công ty bảo hiểm.

Do đó, lợi nhuận từ các chính sách trọn đời có thể thấp hơn so với các hình thức đầu tư khác. Rút tiền hoặc vay theo chính sách sẽ làm giảm quyền lợi tử vong được trả khi bạn qua đời. Howard Sharfman, CEO cấp cao của NFP Insurance Solutions (Chicago, Mỹ) cho biết: “Nếu bạn đang tìm cách tối đa hóa lợi tức của mình bất kể rủi ro và trong thời gian ngắn, bảo hiểm trọn đời không phải là lựa chọn phù hợp” .

Các chuyên gia khuyên khách hàng nên chọn bảo hiểm trọn đời khi chỉ cần bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể (10-30 năm) và phù hợp với những người chấp nhận rủi ro thấp hoặc muốn an toàn. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là sự lựa chọn tốt hơn với mức giá tốt.

Vì bảo hiểm trọn đời cung cấp tỷ lệ hoàn vốn cố định trên giá trị tiền mặt, không có lựa chọn đầu tư, khách hàng sẽ không được hưởng lợi từ tiềm năng của thị trường chứng khoán. Ông Sharfman cho biết những người đang tìm kiếm lợi nhuận từ thị trường hoặc có nhu cầu thanh khoản ngắn hạn nên chọn hình thức đầu tư khác.

Ngoài ra, bảo hiểm trọn đời có thể hấp dẫn nếu bạn muốn đảm bảo quyền lợi tử vong cho người thân, mức phí không tăng theo thời gian. Ngoài ra, loại hình này còn giúp khách hàng tối đa hóa tài khoản hưu trí mỗi năm. Việc đưa giá trị tiền mặt vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp lý nếu khách hàng có ý định sử dụng giá trị tiền mặt.

Tuy nhiên, bạn không nên nhầm lẫn giá trị tiền mặt với một khoản trợ cấp tử vong. Xây dựng giá trị tiền mặt không xây dựng sự giàu có cho các đối tượng chính sách.

Thanh Thu (các Forbes)